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2014银行从业资格《个人理财》知识点汇总4

发布者:   发布时间:2014-01-17

家庭生命周期各阶段的理财活动

  家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期
  (子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。
  (一)家庭形成期
  1.家庭形成期的特征
  这一阶段是从结婚到子女出生,此时,家庭成员随子女出生而增加,家庭负担逐渐加重。
  2.收入及支出
  收入以双薪家庭为主,收入增加;支出也随家庭成员增多而上升。
  3.资产
  此时可积累的资产有限,但因为年轻,可承受较高的投资风险。
  4.负债
  组建家庭、子女出生、贷款买房等人生重大事件使得此时家庭通常要背负高额债务。
  5.保险安排
  这一阶段需要提高寿险保额。
  6.核心资产配置
  股票70%、债券10%、货币20%。
  7.信贷运用
  此时可以运用信用卡、小额信贷来解决现金流不足的问题。

  (二)家庭成长期
  1.家庭成长期的特征
  这一时期是从子女出生到完成学业为止,家庭成员数固定。
  2.收入及支出
  收入以双薪家庭为主,且随着工作经验的增长,收入增加;支出趋于稳定,但子女上大学后费用负担
  加重。
  3.资产
  可积累的资产逐渐增加,但随着年龄的增长,需要开始控制投资风险。
  4.负债
  若有房贷需要偿还,此时是交付房贷本息、降低负债余额的阶段。
  5.保险安排
  此时最重要的保险安排是以子女教育年金储备高等教育学费。
  6.核心资产配置
  股票60%、债券30%、货币10%。
  7.信贷运用
  此时运用较多的是房屋和汽车等分期付款。

  (三)家庭成熟期
  1.家庭成熟期的特征
  这一阶段从子女完成学业到夫妻均退休为止,家庭成员数随子女独立而减少。
  2.收入及支出
  夫妻事业发展和收入均达到巅峰,收入大幅增加;随家庭成员减少,支出可望降低,此时是准备退休金的黄金时期。
  3.资产
  可积累的资产达到巅峰,此时要逐步降低投资风险,准备退休。
  4.负债
  家庭应该在退休前把所有的负债还清。
  5.保险安排
  此时是准备退休金的阶段,可以以养老保险或递延年金的方式来储备退休金。
  6.核心资产配置
  股票50%、债券40%、货币10%。
  7.信贷运用
  ·此时应该将各项贷款及负债还清。

  (四)家庭衰老期
  1.家庭衰老期的特征
  这一阶段从夫妻均退休到夫妻一方过世为止,家庭成员只有夫妻两人(也称为空巢期)。
  2.收入及支出
  此时收入以理财收入或转移性收人为主,或以养老金及储蓄维持生计;支出中,主要是医疗费用大幅提高。
  3.资产
  逐年变现资产来应付退休后生活费开销,投资应以固定收益工具为主。
  4.负债
  此时应该无新增负债和贷款。
  5.保险安排
  可以投保长期看护险。
  6.核心资产配置
  股票20%、债券60%、货币20%。

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