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家庭生命周期各阶段的理财活动

　　家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期
　　(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。
　　(一)家庭形成期
　　1.家庭形成期的特征
　　这一阶段是从结婚到子女出生，此时，家庭成员随子女出生而增加，家庭负担逐渐加重。
　　2.收入及支出
　　收入以双薪家庭为主，收入增加;支出也随家庭成员增多而上升。
　　3.资产
　　此时可积累的资产有限，但因为年轻，可承受较高的投资风险。
　　4.负债
　　组建家庭、子女出生、贷款买房等人生重大事件使得此时家庭通常要背负高额债务。
　　5.保险安排
　　这一阶段需要提高寿险保额。
　　6.核心资产配置
　　股票70%、债券10%、货币20%。
　　7.信贷运用
　　此时可以运用信用卡、小额信贷来解决现金流不足的问题。

　　(二)家庭成长期
　　1.家庭成长期的特征
　　这一时期是从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定。
　　2.收入及支出
　　收入以双薪家庭为主，且随着工作经验的增长，收入增加;支出趋于稳定，但子女上大学后费用负担
　　加重。
　　3.资产
　　可积累的资产逐渐增加，但随着年龄的增长，需要开始控制投资风险。
　　4.负债
　　若有房贷需要偿还，此时是交付房贷本息、降低负债余额的阶段。
　　5.保险安排
　　此时最重要的保险安排是以子女教育年金储备高等教育学费。
　　6.核心资产配置
　　股票60%、债券30%、货币10%。
　　7.信贷运用
　　此时运用较多的是房屋和汽车等分期付款。

　　(三)家庭成熟期
　　1.家庭成熟期的特征
　　这一阶段从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少。
　　2.收入及支出
　　夫妻事业发展和收入均达到巅峰，收入大幅增加;随家庭成员减少，支出可望降低，此时是准备退休金的黄金时期。
　　3.资产
　　可积累的资产达到巅峰，此时要逐步降低投资风险，准备退休。
　　4.负债
　　家庭应该在退休前把所有的负债还清。
　　5.保险安排
　　此时是准备退休金的阶段，可以以养老保险或递延年金的方式来储备退休金。
　　6.核心资产配置
　　股票50%、债券40%、货币10%。
　　7.信贷运用
　　·此时应该将各项贷款及负债还清。

　　(四)家庭衰老期
　　1.家庭衰老期的特征
　　这一阶段从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人(也称为空巢期)。
　　2.收入及支出
　　此时收入以理财收入或转移性收人为主，或以养老金及储蓄维持生计;支出中，主要是医疗费用大幅提高。
　　3.资产
　　逐年变现资产来应付退休后生活费开销，投资应以固定收益工具为主。
　　4.负债
　　此时应该无新增负债和贷款。
　　5.保险安排
　　可以投保长期看护险。
　　6.核心资产配置
　　股票20%、债券60%、货币20%。