- 银行从业
发布者: 发布时间:2014-01-17
家庭生命周期各阶段的理财活动
家庭的生命周期是指家庭形成期(建立家庭和生养子女)、家庭成长期(子女长大就学)、家庭成熟期
(子女独立和事业发展到巅峰)和家庭衰老期(退休到终老而使家庭消灭)的整个过程。
(一)家庭形成期
1.家庭形成期的特征
这一阶段是从结婚到子女出生,此时,家庭成员随子女出生而增加,家庭负担逐渐加重。
2.收入及支出
收入以双薪家庭为主,收入增加;支出也随家庭成员增多而上升。
3.资产
此时可积累的资产有限,但因为年轻,可承受较高的投资风险。
4.负债
组建家庭、子女出生、贷款买房等人生重大事件使得此时家庭通常要背负高额债务。
5.保险安排
这一阶段需要提高寿险保额。
6.核心资产配置
股票70%、债券10%、货币20%。
7.信贷运用
此时可以运用信用卡、小额信贷来解决现金流不足的问题。
(二)家庭成长期
1.家庭成长期的特征
这一时期是从子女出生到完成学业为止,家庭成员数固定。
2.收入及支出
收入以双薪家庭为主,且随着工作经验的增长,收入增加;支出趋于稳定,但子女上大学后费用负担
加重。
3.资产
可积累的资产逐渐增加,但随着年龄的增长,需要开始控制投资风险。
4.负债
若有房贷需要偿还,此时是交付房贷本息、降低负债余额的阶段。
5.保险安排
此时最重要的保险安排是以子女教育年金储备高等教育学费。
6.核心资产配置
股票60%、债券30%、货币10%。
7.信贷运用
此时运用较多的是房屋和汽车等分期付款。
(三)家庭成熟期
1.家庭成熟期的特征
这一阶段从子女完成学业到夫妻均退休为止,家庭成员数随子女独立而减少。
2.收入及支出
夫妻事业发展和收入均达到巅峰,收入大幅增加;随家庭成员减少,支出可望降低,此时是准备退休金的黄金时期。
3.资产
可积累的资产达到巅峰,此时要逐步降低投资风险,准备退休。
4.负债
家庭应该在退休前把所有的负债还清。
5.保险安排
此时是准备退休金的阶段,可以以养老保险或递延年金的方式来储备退休金。
6.核心资产配置
股票50%、债券40%、货币10%。
7.信贷运用
·此时应该将各项贷款及负债还清。
(四)家庭衰老期
1.家庭衰老期的特征
这一阶段从夫妻均退休到夫妻一方过世为止,家庭成员只有夫妻两人(也称为空巢期)。
2.收入及支出
此时收入以理财收入或转移性收人为主,或以养老金及储蓄维持生计;支出中,主要是医疗费用大幅提高。
3.资产
逐年变现资产来应付退休后生活费开销,投资应以固定收益工具为主。
4.负债
此时应该无新增负债和贷款。
5.保险安排
可以投保长期看护险。
6.核心资产配置
股票20%、债券60%、货币20%。
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